“你沒辦法處理的，中介其實也沒辦法……”
有償修復信用？有人渾水摸魚！
近期，中國人民銀行發(fā)布一次性信用修復政策，宣布自2026年元旦起，對特定歷史時期的個人小額逾期記錄實施有條件、一次性的信用修復。不少率先行動的用戶紛紛曬出“修復”完成、逾期記錄清零的個人信用報告。與此同時，也有機構(gòu)招攬生意，聲稱可付費進行“信用修復”。專家提示，作為“經(jīng)濟身份證”，個人征信越發(fā)受到重視，但要小心有人渾水摸魚，越幫越忙。
機構(gòu)
聲稱“用法律消除不良記錄”
值得注意的是，央行此次發(fā)布的政策，并非長期的延續(xù)安排，而是面向特定群體，在一段時間內(nèi)開放。記者看到，其“修復”有著嚴格的制約條件——適用對象為個人在央行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息；適用時間區(qū)間為2020年1月1日至2025年12月31日產(chǎn)生的逾期記錄；適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；適用前提是逾期債務須在2026年3月31日前足額還清，四者缺一不可。
如果想要“修復”的逾期記錄不在這個范圍內(nèi)，該怎么處置呢？記者發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡平臺上還有不少號稱能夠“消除不良記錄”的信貸問題處理機構(gòu)或個人，這些許諾靠譜嗎？
以信用卡逾期為名，記者聯(lián)系了多家機構(gòu)，均需告知對方發(fā)卡銀行、逾期次數(shù)和時間、金額等信息。一家機構(gòu)介紹，可以為記者重新整合“債務”，將未償還的金額進行分期，所有罰息、違約金、利息等都可以減免，只做本金分期。債務結(jié)清后，再將之前的逾期記錄“清除”，打包收費為總債務的4%。還有的機構(gòu)報價為總債務的5%，前期需支付一半，剩余費用可以待處理完畢再支付。
而從網(wǎng)友討論中可以看到，圍繞“逾期處理”的收費更是“天上一腳地下一腳”，沒有什么“行業(yè)標準”。如果條數(shù)很多，每條也許會低至百元左右，如果只有兩三條，每條可能會開價幾百甚至上千元。溝通中機構(gòu)多強調(diào)，“是我們的法務，用法律知識去幫你溝通。”“我們溝通的都是銀行內(nèi)部人員，你找的都是客服，哪有權(quán)限？我們對接的人都是不一樣的。”
套路
一拖再拖諸多情況都“違約”
“征信修復全是套路，來回敷衍�！比ツ辏瑢O先生“委托”一家代辦公司進行征信修復，大半年過去了，也沒有實質(zhì)進展。從他的體驗來看，這項“業(yè)務”隱患重重，稍不留神就會踩坑。
說起來，征信修復其實并不神秘，它更準確的稱呼應該是征信異議處理。孫先生坦言，自己以往也申訴過，但覺得太費時費力，需要去柜臺提交資料、填寫申請單，跑上好幾趟，出于省事兒考慮，就交給了中介代辦公司。
“一般流程是先發(fā)過去自己的征信內(nèi)容，對方會說找法務評估一下，基本就沒有說不能處理的。所謂的評估，只是看有多少條逾期，大概費用是多少�！痹趯O先生看來，只要沒交錢，中介公司仿佛是萬能的，任何要求都能答應，都許諾沒問題。
而一旦付費，對方便上演“拖”字訣。幾個月來，每次詢問進度，中介都只稱“準備材料”“已經(jīng)提交”“正在處理”，或者“還需要發(fā)起投訴”“可能要更換方案”……“其實我們都知道，逾期無非就是自己忘了還款、銀行沒有及時通知，或者因為各種原因經(jīng)濟拮據(jù)，還不上錢。”孫先生稱，自己看到有一次中介是以銀行沒有及時聯(lián)系進行申訴，“這個理由就很敷衍，沒什么‘創(chuàng)意’。換句話說，他們能處理的，你自己也能處理，你沒辦法的，他們其實也沒辦法�！�
隨著時間推移，中介處理不了怎么辦？“錢肯定不會退的，就會在你身上找原因�！北热纾械闹薪椴辉试S客戶接聽電話，如果不小心誤接，即便沒說什么，也屬于“違約”。有的還可能會要求客戶接聽銀行電話，不小心沒接到，那也是違約。再比如，申訴期內(nèi)征信被查詢，不好意思，這也算違約�！翱晌覟槭裁匆幚碛馄谘�，不就是要用征信嗎？處理周期這么長，誰能等得起呢？總之，里面的因素非常多，種種找客戶的原因，本質(zhì)上就是沒法處理�！�
隱患
舊記錄沒刪掉又添新麻煩
事實上，央行發(fā)布一次性信用修復政策有關安排的同時，也再次提醒公眾，該政策不收取任何費用，謹防受騙。多地公安機關也作出提示，虛假征信類詐騙曾在過去多次出現(xiàn)，要小心“舊瓶裝新酒”。
中國裁判文書網(wǎng)披露的多起案例，展示了此類騙局的種種套路。有些為“純”騙，通過散布不實宣傳語，利用目標群體急于消除不良信用記錄的心理，做出各種承諾保證，一旦收錢后即卷款消失。有些則為“半騙”，用“非惡意逾期”“不可抗力”等理由，偽造材料欺騙銀行進行無理申訴，“修復”失敗后拒不退款，構(gòu)成詐騙罪。
這些偽造理由，包括身患重疾、家庭貧困，甚至“深陷傳銷”等五花八門。此前湖北警方就曾聯(lián)手金融平臺，對為債務人提供代理服務的非法“債鬧”團伙進行立案打擊。該團伙偽造了多達五十余份因重癥、貧困需停催的申請，它們版本一致，來電號碼集中在同一地區(qū)，但用戶的戶籍卻分布在全國各地。
此外，在“辦理”過程中，委托者還要提供征信報告、身份證件、銀行卡號、手機號等諸多個人信息資料。不法分子可能通過泄露、買賣個人信息從中漁利，甚至利用這些信息冒名網(wǎng)貸，導致委托者不但原有的不良記錄刪不掉，反倒增添更多隱患。
點評
征信信息無法擅自刪除修改
劉英(中國人民大學重陽金融研究院研究員)：
此次央行新政的本質(zhì)，是幫助個人修復、重建信用，讓征信體系更好地運轉(zhuǎn)。具體細則也非常人性化，給確實有經(jīng)濟困難但主動履約的人提供機會，而不是給惡意失信者“開綠燈”。
我們知道，如果個人信用受到影響，想要進行消費信貸等活動就無法實現(xiàn)。一次性信用修復政策，可以幫助特定人群恢復資金授信，維持良好運轉(zhuǎn)。在當下，這一政策對于提振消費、擴大內(nèi)需等經(jīng)濟發(fā)展，有著積極的意義。與此同時，也是征信領域的一次良好探索，能夠讓大家更加重視征信，做好及時還款和數(shù)據(jù)彌合。
對于出現(xiàn)的諸多征信騙局，提示大家征信由中國人民銀行征信中心統(tǒng)一管理，任何機構(gòu)和個人都無權(quán)擅自修改、刪除信用報告上真實、準確的征信信息。信用修復有正規(guī)路徑，如有異議應通過官方渠道申訴辦理。自己的信用問題，自己處理解決，盲目找“中介”“代理”，可能“越幫越忙”，還容易受騙上當。銀行有計提壞賬機制，也有法律顧問，可以判斷哪些事件屬于真正的“不可抗力”，會按流程處理。換句話說，銀行也不會輕易被“糊弄”。金融機構(gòu)仍需加大宣傳力度，同時大家也應有所意識和警覺。
(北京晚報 本報記者 魏婧 文 張迪 制圖)
